Người có thu nhập 15 triệu/tháng có thể vay mua căn hộ không? Hiện đang là băn khoăn chung của nhiều người trẻ khao khát sở hữu căn hộ tình trạng giá nhà đất đang ngày leo thang. Thực tế, ngay cả khi không có thu nhập “khủng”, bạn hoàn toàn có thể sở hữu căn hộ nếu biết cách tính toán hợp lý, lựa chọn sản phẩm phù hợp và tối ưu khoản vay. Trong bài viết sau, Khải Minh Land sẽ phân tích chi tiết khả năng vay mua nhà với thu nhập trung bình, cách tính toán giúp bạn sớm có nơi an cư lạc nghiệp.
Bức tranh tài chính với mức thu nhập 15 triệu/tháng
Trước khi bắt đầu tìm hiểu về các khoản vay mua nhà, bạn có thể tìm hiểu phân tích tài chính với mức thu nhập 15 triệu đồng/tháng dưới đây. Tại những đô thị lớn như Hà Nội hay TP. Hồ Chí Minh, mức thu nhập này mặc dù đã cao hơn mức lương trung bình, tuy nhiên vẫn phải cân đối chi tiêu kỹ trong bối cảnh giá cả sinh hoạt ngày càng tăng.
Hiện nay, trung bình một người sẽ tiêu tốn một số khoản cơ bản hàng tháng như: chi phí thuê nhà ở mức 3-5 triệu đồng cho phòng trọ hoặc căn hộ mini; ăn uống hàng ngày (bao gồm cả ăn tại nhà và ăn ngoài) khoảng 3-4 triệu đồng; chi phí di chuyển từ 500.000 đến 1 triệu đồng tùy theo phương tiện sử dụng; hóa đơn điện nước, internet và điện thoại khoảng 500.000 đến 1 triệu đồng; cùng các chi phí cá nhân khác như quần áo, giải trí, giao tiếp xã hội và các khoản hiếu hỉ không thể tránh khỏi từ 1-2 triệu đồng.
Tổng hợp tất cả chi tiêu, dự kiến mỗi tháng bạn sẽ tiêu tốn khoảng 8-13 triệu đồng. Con số này có thể dao động tùy thuộc vào lối sống và thói quen chi tiêu của mỗi người. Với thu nhập 15 triệu đồng/tháng, nếu áp dụng phương pháp quản lý tài chính hiệu quả và kỷ luật chi tiêu, một người có thể tiết kiệm được khoảng 2-7 triệu đồng mỗi tháng – đây chính là nguồn lực tiềm năng cho kế hoạch mua nhà trả góp.
Tuy nhiên, thực tế hiện nay để mua được căn hộ, bạn cần phải có ít nhất từ 20% đến 30% số vốn ban đầu. Với mức giá căn hộ trung bình tại các thành phố lớn dao động từ 1,5-3 tỷ đồng, khoản tiền trả trước cần thiết sẽ vào khoảng 300-900 triệu đồng. Điều này đồng nghĩa với việc người có thu nhập 15 triệu/tháng sẽ cần từ 3,5-10 năm để tích lũy đủ vốn ban đầu (nếu tiết kiệm 7 triệu/tháng), hoặc lâu hơn nếu khả năng tiết kiệm thấp hơn.
Bên cạnh đó, để hạn chế áp lực trả nợ mua nhà về lâu dài, các chuyên gia khuyến nghị, khoảng trả góp hàng tháng của bạn không nên vượt quá 30% – 40% thu nhập. Với mức lương 15 triệu, khoản trả góp hợp lý sẽ dao động từ 4,5-6 triệu đồng/tháng. Điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị căn nhà mà bạn có thể mua và thời hạn vay phù hợp, đặc biệt là khi lãi suất vay mua nhà thường xuyên thay đổi theo thị trường.
Thu nhập 15 triệu có đủ điều kiện vay mua căn hộ không?
Mặc dù có nhiều hạn chế, tuy nhiên việc mua nhà với mức thu nhập từ 15 triệu vẫn có khả thi. Bởi lẽ, các ngân hàng đánh giá khả năng chi trả của bạn không đơn thuần qua con số thu nhập cố định, mà còn xem xét tổng thể bức tranh tài chính cá nhân của bạn, từ lịch sử tín dụng đến các khoản nợ hiện tại và khả năng tích lũy tiền đặt cọc.
Điều kiện cơ bản để được duyệt vay
Với mức thu nhập 15 triệu đồng mỗi tháng, bạn hoàn toàn có thể vay mua căn hộ, nhưng cần đáp ứng các điều kiện quan trọng sau:
- Chứng minh thu nhập ổn định: Bạn cần chứng minh cho ngân hàng thấy rằng nguồn thu nhập của bạn có tính bền vững, đều đặn thông qua một số tài liệu như hợp đồng lao động dài hạn, sao kê lương ngân hàng nhiều tháng liên tiếp.
- Hồ sơ tín dụng sạch: Bạn cần đảm bảo không có nợ xấu trong hệ thống CIC để được vay vốn. Đồng thời lịch sử trả nợ đúng hạn sẽ là lợi thế lớn khi xét duyệt khoản vay của bạn.
- Nằm trong độ tuổi lao động: Vì vay vốn mua nhà tốn khá nhiều thời gian để trả hết nợ, do đó ngân hàng thường chỉ cho vay đối với những người vẫn đang trong độ tuổi lao động, không vượt quá tuổi nghỉ hưu theo quy định.
- Có vốn tự có: Cần chuẩn bị ít nhất 20-30% giá trị căn hộ từ nguồn vốn cá nhân, hoặc tài sản thế chấp, phần còn lại ngân hàng mới xem xét cho vay.
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay thành công
Khoản vay mua nhà của bạn sẽ chịu ảnh hưởng bởi những yếu tố quan trọng như:
- Tỷ lệ nợ/thu nhập (DTI): Ngân hàng thường chỉ chấp nhận khi tổng các khoản nợ hàng tháng không vượt quá 40-50% thu nhập. Với 15 triệu đồng, bạn chỉ nên dành tối đa 6-7,5 triệu cho các khoản trả nợ, điều này trực tiếp giới hạn số tiền vay khả thi.
- Tỷ lệ vay/giá trị tài sản (LTV): Ngân hàng thường chỉ tài trợ 70-80% giá trị căn hộ, đồng nghĩa bạn phải chuẩn bị sẵn 20-30% giá trị làm vốn tự có trước khi nộp hồ sơ.
- Giá trị tài sản đảm bảo: Chính căn hộ bạn định mua sẽ được ngân hàng thẩm định kỹ về giá trị thực và tình trạng pháp lý trước khi ra quyết định.
- Người đồng vay: Có thêm người thân (vợ/chồng, bố mẹ) cùng đứng tên với thu nhập ổn định sẽ tăng đáng kể hạn mức vay và tỷ lệ được duyệt.
Lời khuyên giúp người thu nhập 15 triệu hiện thực hóa giấc mơ an cư
Để nhanh chóng thực hiện hoá giấc mơ sở hữu nhà với mức thu nhập trung bình, đừng bỏ qua những kinh nghiệm được chuyên gia tài chính chia sẻ dưới đây:
Lựa chọn căn hộ phù hợp với khả năng tài chính
Với khả năng trả góp 6-7,5 triệu/tháng, bạn có thể lựa chọn những căn hộ tại các khu vực vùng ven đang phát triển, dự án nhà ở xã hội, căn hộ mini hoặc chung cư trung cấp diện tích nhỏ 50-70m² có giá từ 800 triệu đến 1,2 tỷ đồng.
Ngoài giá mua ban đầu, cần tính toán đầy đủ các chi phí phát sinh như phí dịch vụ quản lý hàng tháng, chi phí hoàn thiện nội thất (khoảng 10-20% giá trị căn hộ), và các chi phí sinh hoạt thường xuyên như điện, nước, internet và bảo hiểm. Do đó, bạn cần cân nhắc kỹ về khả năng chi trả các khoản chi phí hàng tháng khi chọn mua căn hộ.
Nên ưu tiên chọn căn hộ tại các khu vực gần các tuyến giao thông công cộng, khu vực đang phát triển hạ tầng vừa thuận tiện sinh sống vừa có tiềm năng tăng giá. Thiết kế căn hộ nên có 1-2 phòng ngủ với không gian mở giữa phòng khách và bếp để tối ưu diện tích, đảm bảo ánh sáng tự nhiên tốt. Đừng quên theo tìm hiểu kỹ các chưa tình ưu đãi lãi suất của dự án, đồng thời lập kế hoạch trả nợ trước hạn khi có điều kiện để giảm tổng chi phí lãi vay.
Tối ưu kế hoạch chi tiêu và tăng cường tích lũy
Để hiện thực hóa giấc mơ sở hữu căn hộ, bạn cần tối ưu chi tiêu và tích luỹ vốn thật tốt trước và sau khi mua nhà. Để kiểm soát tốt tài chính, bạn nên ghi chép lại tất cả những khoản thu chi trong tháng để đánh giá toàn diện, từ đó dễ dàng cắt giảm những khoản chi tiêu không cần thiết. Bạn có thể áp dụng nguyên tắc phân bổ 50/30/20, trong đó 50% thu nhập dành cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho mong muốn cá nhân và 20% cho tiết kiệm, đầu tư với mục tiêu tăng dần tỷ lệ tiết kiệm lên 30-40% khi đã kiểm soát tốt chi tiêu.
Ngoài ra, nên áp dụng hình thức tự động trích một phần thu nhập vào tài khoản tiết kiệm ngay khi nhận lương, trước khi chi tiêu cho các mục đích khác. Thiết lập quỹ dự phòng tương đương 3-6 tháng chi tiêu để đối phó với tình huống khẩn cấp, tránh phá vỡ kế hoạch tài chính dài hạn. Lên danh sách mua sắm trước khi chi tiêu và tránh quyết định mua sắm theo cảm xúc nhất thời.
Cuối cùng, để nhanh chóng chạm đến giấc mơ sở hữu nhà riêng, bạn cần phải duy trì tính kỷ luật, thường xuyên đánh giá và điều chỉnh kế hoạch phù hợp với thay đổi thu nhập hoặc nhu cầu chi tiêu sẽ giúp bạn kiểm soát tốt tài chính cá nhân, từng bước tích lũy đủ 30-50% giá trị căn hộ.
Lời kết
Hy vọng những chia sẻ trên đây từ chuyên gia tại Khải Minh Land đã giúp bạn giải đáp thắc mắc người có thu nhập 15 triệu/tháng có thể vay mua căn hộ không? Như vậy, với mức thu nhập trung bình, bạn hoàn toàn có thể cân nhắc việc vay mua căn hộ nếu biết lựa chọn phương án tài chính phù hợp. Điều quan trọng là cần đánh giá kỹ khả năng chi trả, lựa chọn gói vay linh hoạt và có kế hoạch tiết kiệm, quản lý rủi ro hiệu quả.
