Ngày nay, các chính sách cho vay vốn mua chung cư đã mua lại cơ hội sở hữu nhà cho nhiều người. Tuy nhiên, nếu không có sự hiểu biết, toán kỹ khoản trả hàng tháng, chọn mức vay người mua rất dễ rơi vào những sai lầm tốn kém, thậm chí dẫn đến tình trạng “sập bẫy nợ”. Trong bài viết dưới đây, các chuyên gia tại Khải Minh Land sẽ chỉ ra những sai lầm cần tránh khi mua chung cư trả góp giúp bạn có cái nhìn tổng quan và lựa chọn thông minh hơn để bảo vệ tương lai tài chính của mình.
Vay mua chung cư trả góp quá cao
Sai lầm lớn đầu tiên mà nhiều người thường mắc phải khi mua chung cư trả góp chính là sử dụng khoản vay quá cao. Hiện nay, không ít ngân hàng đã triển khai chính sách hỗ trợ cho vay tối đa 80% giá trị căn hộ, thậm chí lên tới 100% nếu có tài sản đảm bảo, tuy nhiên đây cũng chính là chiếc bẫy ngầm mà ít người nhận ra.
Sai lầm lớn nhất của nhiều người là nhầm lẫn giữa số tiền có thể vay với số tiền có thể trả tạo nên áp lực tài chính lớn sau khi mua nhà. Nếu chọn thời hạn vay ngắn, áp lực trả gốc và lãi hàng tháng sẽ trở thành gánh nặng lớn. Ngược lại, nếu kéo dài thời hạn vay, số tiền gốc trả hàng tháng tuy giảm nhưng tổng lãi phải trả cuối kỳ lại tăng cao, kèm theo rủi ro về biến động lãi suất. Điều này đặc biệt nguy hiểm đối với những người không có nguồn thu nhập ổn định, dễ dẫn đến khả năng mất khả năng chi trả và rơi vào vòng xoáy nợ nần.
Các chuyên gia tài chính khuyến cáo bạn chỉ nên vay tối đa 50% giá trị căn hộ, đồng thời tính toán khoản vay phù hợp với tình hình tài chính cá nhân. Ngoài ra, để xác định khoản vay phù hợp nhất với điều kiện thực tế của bạn, tham khảo thêm thông tin mua chung cư nên vay bao nhiêu? Tại đây.
Xem thêm: Mua chung cư nên vay bao nhiêu?
Lựa chọn thời gian vay không phù hợp
Sai lầm thường gặp khi mua chung cư trả góp tiếp theo mà không ít người mắc phải chính là không tính toán kỹ thời gian cần thiết để chi trả khoản vay. Nhiều người cho rằng vay ngắn hạn là giải pháp tối ưu, giúp giảm gánh nặng nhanh chóng, nhưng điều này đồng nghĩa với việc số tiền phải trả hàng tháng sẽ lớn hơn, gây áp lực lên ngân sách cá nhân.
Đặc biệt, nếu thu nhập không ổn định hoặc thấp, việc chọn thời hạn vay ngắn có thể khiến bạn khó đáp ứng được các khoản trả góp. Ngược lại, kéo dài thời hạn vay sẽ giúp giảm bớt gánh nặng trả gốc hàng tháng, mặc dù tổng số tiền lãi phải trả có thể tăng lên.
Với một khoản vay 300 triệu đồng ở mức lãi suất trung bình 10,5%/năm, sự khác biệt giữa một khoản vay 3 năm và 5 năm là rất lớn: nếu vay 3 năm, bạn phải trả gần 9,8 triệu đồng mỗi tháng, nhưng kéo dài lên 5 năm, con số này chỉ còn khoảng 6,5 triệu đồng.
Do đó, bước quan trọng nhất là phân tích kỹ lưỡng nguồn thu nhập, dự phòng tài chính và lựa chọn một khoảng thời gian vay có thể giúp bạn cân bằng giữa gánh nặng tài chính hàng tháng và tổng chi phí của khoản vay.
Không xem kỹ các khoản lãi suất phải trả theo từng giai đoạn
Một sai lầm khác mà người vay tiền mua nhà thường gặp phải chính là bỏ qua các khoản lãi suất tính theo giai đoạn của ngân hàng. Hiện nay, lãi suất vay mua nhà tại các ngân hàng dao động từ 7-12%/năm, tùy thuộc vào chính sách và thời điểm vay. Ngoài ra, còn có không ít ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi trong 1-2 năm đầu, thường nằm trong khoảng 5-8%/năm, để hỗ trợ khách hàng ban đầu.
Tuy nhiên, sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ thả nổi theo thị trường, tức là sẽ được điều chỉnh theo lãi suất huy động hoặc một chỉ số tham chiếu khác của ngân hàng. Trong nhiều trường hợp, mức lãi suất sau ưu đãi có thể lên tới 10-12%/năm, khiến khoản trả góp hàng tháng tăng lên đáng kể, gây áp lực tài chính nếu người vay không có kế hoạch dài hạn.
Do đó, trước khi quyết định vay, người mua cần tìm hiểu kỹ các yếu tố như thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi, công thức tính lãi suất sau ưu đãi, và tần suất điều chỉnh lãi suất (6 tháng/lần hoặc 12 tháng/lần). Việc tính toán kỹ cả lãi suất ưu đãi ban đầu và lãi suất sau ưu đãi sẽ giúp người vay đảm bảo khả năng chi trả lâu dài, tránh những bất ngờ không mong muốn về tài chính.
Không tính toán kỹ khoản vay phải trả hàng tháng
Ngoài ra, cũng có không ít người mắc phải sai lầm cần tránh khi mua chung cư trả góp là không tính toán kỹ khoản vay phải trả hàng tháng mà chỉ án chừng. Thói quen này khiến nhiều người dễ tính sai do lãi suất thay đổi theo từng tháng, gây áp lực tài chính không đáng có. Để tránh rủi ro, khách hàng cần nắm rõ mức lãi suất, cách tính lãi, và tổng số tiền phải trả hàng tháng. Bạn có thể yêu cầu nhân viên ngân hàng tính toán cụ thể hoặc sử dụng các công cụ tính lãi suất trực tuyến để dự trù ngân sách phù hợp.
Cách tính số tiền trả hàng tháng khi vay mua nhà như sau:
- Tiền gốc hàng tháng = Tổng số tiền vay / Thời gian vay (theo tháng hoặc quý).
- Tiền lãi kỳ đầu = Số tiền vay × Lãi suất tháng.
- Tiền lãi các kỳ tiếp theo = Dư nợ còn lại × Lãi suất tháng.
- Tiền lãi trả theo tháng = Dư nợ thực tế × (Lãi suất vay / 360) × Số ngày tính lãi.
- Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc + Tiền lãi (tại kỳ thanh toán).
Ví dụ: Nếu bạn vay 400 triệu đồng trong 5 năm với lãi suất ưu đãi 8% trong 12 tháng đầu, sau đó lãi suất thả nổi 12%, số tiền trả hàng tháng sẽ được tính dựa trên dư nợ giảm dần.
Không đọc các điều khoản trong hợp đồng vay
Cuối cùng, một sai lầm nghiêm trọng nhất mà không ít người vay vốn mắc phải chính là không đọc kỹ hợp đồng vay vốn, dẫn đến ảnh hưởng quyền lợi, thậm chí gây áp lực trả lãi nặng nề.
Trước khi ký kết hợp đồng, bạn cần đọc kỹ, phân tích và hiểu rõ từng điều khoản được ghi trọng đó. Cần xem xét chi tiết các nội dung như số tiền vay, thời hạn vay, phương án ưu đãi, phí trả chậm, thời hạn gia hạn, cũng như quyền và nghĩa vụ của hai bên để đảm bảo tính chính xác và minh bạch.
Đối với những điều khoản không rõ ràng, hãy tham khảo ý kiến từ chuyên gia tư vấn, luật sư hoặc nhân viên ngân hàng để được giải đáp cụ thể. Sau khi ký kết, đừng quên lưu giữ một bản sao hợp đồng có đầy đủ chữ ký và đóng dấu của ngân hàng để làm căn cứ pháp lý sau này.
Bên cạnh đó, bạn cần tìm hiểu kỹ về các điều khoản thanh toán trước hạn. Một số ngân hàng áp dụng mức phí phạt từ 2% đến 4% nếu bạn thanh toán khoản vay sớm hơn thời hạn quy định. Đây là chi tiết quan trọng mà nhiều người thường bỏ qua, dẫn đến những khoản chi phí phát sinh không mong muốn.
Một số kinh nghiệm vay mua nhà trả góp tránh sập bẫy nợ
Bên cạnh những sai lầm cần tránh khi mua chung cư trả góp, để hạn chế tối đa những rủi ro về mặt tài chính, bạn cần lưu ý thêm một số yếu tố quan trọng như sau:
Lựa chọn căn hộ có ưu đãi vay tốt, chính sách thanh toán linh hoạt
Hiện nay, có không ít dự án chung cư chủ đầu tư có liên kết với ngân hàng, mang đến cho người mua nhà nhiều cơ hội sở hữu với mức giá ưu đãi, cùng chính sách thanh toán linh hoạt. Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn không nên chỉ tập trung vào những “chiêu trò” quảng cáo “lùa gà” của môi giới mà cần tìm hiểu chi tiết hơn về chính sách, lãi suất theo từng giai đoạn và uy tín của chủ đầu tư và ngân hàng liên kết của dự án.
Việc lựa chọn được một dự án có chính chính sách thanh toán linh hoạt như chia nhiều đợt, hỗ trợ tài chính, hoặc cho phép điều chỉnh kế hoạch thanh toán sẽ giúp bạn quản lý dòng tiền một cách hiệu quả hơn.
Hiện nay, tại thị trường bất động sản TP HCM có nhiều dự án được các nhà đầu tư lớn nhỏ đặc biệt quan tâm, cung cấp nhiều ưu đãi, phương thức thanh toán linh hoạt, phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng như: Khải Hoàn Prime, The Larita, Eaton Park,..Để lại thông tin đăng ký ngay dưới đây để cập nhật giá bán và ưu đãi mới nhất của dự án.
Chỉ nên vay mua trả góp tối đa 50% giá trị căn hộ
Các chuyên gia tài chính chia sẻ bạn chỉ nên vay tối đa 50% giá trị căn hộ để đảm bảo khả năng chi trả lâu dài. Như đã nên trên, dù các ngân hàng hiện nay thường cung cấp gói vay lên đến 70-80% giá trị căn nhà, tuy nhiên vay quá cao so với khả năng tài chính sẽ khiến bạn đối mặt với áp lực trả nợ lớn trong tương lai.
Đồng thời, bạn cũng cần chuẩn bị có 30% giá trị tài sản làm nền tảng ban đầu và một nguồn thu nhập ổn định để đáp ứng các khoản trả góp hàng tháng. Vay ở mức 40-50% giá trị căn hộ không chỉ giúp bạn dễ dàng quản lý chi phí hàng tháng mà còn tạo điều kiện để tích lũy thêm nguồn dự phòng tài chính, hạn chế tối đa rủi ro trong bối cảnh lãi suất có thể biến động liên tục.
Lập kế hoạch trả nợ hợp lý
Một trong những kinh nghiệm quan trọng khi vay mua nhà trả góp là lập kế hoạch trả nợ hợp lý để tránh rơi vào bẫy nợ nần. Đầu tiên, bạn cần tổng hợp nguồn thu nhập hàng tháng, bao gồm lương chính, thu nhập thụ động, hoặc các khoản hỗ trợ tài chính khác, để xác định số tiền có thể dành cho việc trả góp.
Theo nguyên tắc tài chính an toàn, tổng số tiền trả góp hàng tháng (bao gồm cả gốc và lãi) không nên vượt quá 40% thu nhập của bạn. Điều này giúp bạn duy trì mức sống ổn định, tránh áp lực tài chính và đảm bảo khả năng chi trả trong suốt thời gian vay.
Bên cạnh đó, hãy chuẩn bị sẵn một khoản tiền tiết kiệm để chi trả các chi phí ban đầu như tiền đặt cọc, phí công chứng, hoặc các khoản phát sinh khác khi nhận nhà. Việc cân đối tài chính không chỉ giúp bạn tránh được rủi ro mất khả năng thanh toán mà còn tạo nền tảng vững chắc cho kế hoạch tài chính dài hạn.
Trên đây là tổng hợp những sai lầm cần tránh khi mua chung cư trả góp mà người mua nhà cần hết sức lưu ý. Để tránh rơi vào những cạm những cạm bẫy tài chính không mong muốn, bạn cần tìm hiểu kỹ, và cân nhắc khả năng của bản thân trước khi đưa ra quyết định. Hy vọng những chia sẻ chi tiết từ chuyên gia tại Khải Minh Land đã giúp bạn có thể an tâm tận hưởng cuộc sống trong ngôi nhà mơ ước mà không phải lo lắng về gánh nặng nợ nần.
